蚂蚁借呗、京东金条、百度现金贷…跟谁借钱最划算?

2016-08-15 1522 3 编辑:深色多郎 来源:浙商网

蚂蚁借呗、企鹅微粒贷、京东金条、百度现金贷……这两年,众多电商流程简单的小额信用贷款品种相继上线,市民的“钱路”一下子开阔起来。

在互联网“闪借”模式开启的同时,大家也不妨算一笔账,看看这些“福利”的借贷成本到底有多高?

听说支付宝除了可以免息消费,还能把钱借出来用,在宁波工作的小俞瞬间觉得婚房的家具家电购置压力减轻了大半。

由于之前在网上购买了大部分装修材料,阿里芝麻信用评分高、个人信用好,小俞只花了几秒钟便顺利申请到3.8万元的信用贷款,资金即时到账,一解其燃眉之急。日息只有0.04%,也就是借款1万元,一天只需支付4元利息。但理财师表示,尽管这类借款方式方便快捷,但实际借款成本不容小觑,最多只能用于应急和短期的资金周转。

网上消费信贷为何受到80、90后青睐?

趁着商家的大规模促销,小俞上月刷爆了手中两张信用卡。眼见着信用卡还款日将至,而自己手头的积蓄和新发的工资又不足以清账,小俞开始有些后悔当初的超额消费。

小俞结婚买房父母已经资助大半了,后续装修小俞决定必须自给自足。“可是,还款日将至,哪怕当即去银行申请贷款,审批下来也得数日……”小俞暗自犯难。

所幸,小俞从公司同事处获悉,如今不仅可以在淘宝指定商家处用蚂蚁花呗免息消费,还可以直接贷款提现到别处去用。

无独有偶,白领丹丹也向记者说起了电商小额信贷的爽快经历。她告诉记者,前几天,亚马逊网站上一款心仪已久的包包适逢打折,可自己手头刚好没钱,就火速从微粒贷中提取了1万元下单购买。“反正再过一个多星期就发工资了,一个多星期的利息大约40多元,而包包的优惠金额超千元,这么一比,借款消费显然再划算不过了。”丹丹称。

无论是小俞也好,丹丹也好,能够在互联网上应急提取的现金又岂止这几万元。记者了解,继蚂蚁借呗、企鹅微粒贷后,苏宁、百度、京东等互联网大鳄纷纷解开钱袋,推出“闪借”大餐,让“贷款难”、“借钱难”的愁云正悄悄散去。

以小俞为例,他告诉记者,自己在支付宝的信用额度实际只是一小部分而已,通过腾讯QQ、微信,他查到了自己可以申请的信用额度更达9万元之多,加上百度、京东等平台,其电商小额信贷总额度有将近20万元。此时,小俞笑言,“原来自己也是可以调用不少潜在资金的‘有钱人’呢!”

官方数据显示,苏宁任性付仅用了3天,使用人次就超过20万;蚂蚁借呗上线一年,便一口气拿下了全国3000万用户授信,累计发放消费信贷达494亿元;微粒贷将金融领域的支付能力与社交应用结合,得到了众多80、90后青睐。

网上借款谁划算

这么多平台,到底跟谁借钱最划算?

尽管通过互联网可以瞬间让自己变成一个“有钱人”,但真要用起来,市民想必还是顾虑重重。第一个问题:大部分市民免不了要问:这么多平台,到底跟谁借最划算呢?

对此,记者以授信额度、借款利率、借款期限、准入门槛、逾期风险以及便捷度体验为关键词,对现下主要几个电商小额信贷品种进行了比较。

据悉,蚂蚁借呗和京东金条主要依赖自有信用评分,前者要求用户的芝麻信用分在600分以上,个人信用好的用户更容易获得借款资格;后者则以“优质京东白条用户”为门槛,换句话说,要使用金条借款,首先要成为京东的白条客户。腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品,其主要依靠腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据,对QQ或者微信两种不同渠道房贷的额度的评判标准会有侧重;一般来说,常用手机QQ或微信,且已绑定财付通的用户或经常使用微信钱包者,更容易获得贷款资格,且贷款额度也越可观。

苏宁任性付开通的前提是,消费者需满10个购物天,且订单金额在100元左右,多在苏宁购买,授信额度有望相应提高;百度现金贷则只要是百度会员且经常登陆百度搜索便可。

记者发现,几种借款方式的相同之处在于,使用者首先都需要在各个平台进行实名认证。

从额度上看,最为大气的无疑是借呗和微粒贷,最高授信额度可以达到30万元;金条次之,最高授信20万元;苏宁任性付灵活用的实际最大提现金额为4万元;最少的是现金贷,最多只能申请到3000元。

尽管各个平台都有大致的借款利率标准,其中,借呗和任性付的日息标准在0.04%,微粒贷为0.05%,而金条则不超过0.05%;但实际上,个人信息的完善程度、各人对平台的贡献度(如在对应平台理财、消费等以及各人信用状况),不仅决定了授信额度的多少,也直接影响到借款利率的高低。以蚂蚁借呗为例,记者了解到的用户借款日利率为0.028%、0.03%、0.04%以及0.045%不等,其中,最少者借款日利率仅有0.017%。值得注意的是,如果在任性付获得贷款用于苏宁易购消费,商家对指定商品给出了0首付0利息0手续费的优惠,换句话说,这时候,任性付就起到了花呗、白条等互联网消费贷一样的作用了。

就默认贷款期限而言,记者按最新标准进行比较,期限最长的数任性付,长达5年;其次是微粒贷,最多可贷20个月,而借呗和金条的最长贷款期限均为12个月。

在众多产品中,百度有钱现金贷以短期贷款为特色,因为其门槛较低,故而利率相对较高,日息需0.06%,额度不高且贷款期限又短至14天。不过,现金贷亦有前三天还款免息的福利。

记者了解,当前的电商小额信贷多半采取随借随还的借贷方式,借款者若要提前还贷,一般无需承担手续费;不过,倘若逾期未还,各平台都将产生高额罚息以及滞纳金等。其中,借呗、微粒贷、金条自逾期之日起,会在本金、利息基础上,额外收取约定利率50%的罚息,直至逾期还清,信用额度也会因此受到影响。

日息0.04%,借款成本是高是低?

众多互联网平台“闪借”模式的开启让普通消费者的借款门路豁然开朗。只要进入熟悉的通道,点点鼠标、触触手机屏幕,白花花的银子在几分甚至几秒钟内就落到了自己的账户,1000元一天只需4角的利息,可以随时支取、随意花销……听起来,这一切已足够诱人。

然而理财师却不忘提醒市民,微粒贷、借呗等电商尽管借款方式更加方便快捷,但借款利率着实不低,取道互联网小额信贷还需多算算账。

据记者了解,当前,我市各家银行给出的白领通、蓝领通等信用贷款的年利率约为6%~7%,也就是说,1万元贷款一年利息为600至700元;而通过微粒贷、借呗等渠道借款,乍一看日息只有0.04%,也就是借款1万元,一天只需支付4元利息,但倘若金额一大、期限一长,借款成本便不容小觑。

“按0.04%的日息标准计算,借呗的借款年利率实际高达14.6%,已经达到银行信贷利率的2倍多了。”建行宁波市分行国际金融理财师许君波称,“以丹丹为例,倘若其购买的包包优惠金额低于500元,而她1万元贷款在四个月内没能还清(所需利息为0.04%×120×10000),那么,丹丹此笔借款购物便失去了应有意义。”

“再以小俞为例,假设其贷款金额高达10万元,那么,他每日需要承担的利息就高达40元,按照等额本金还款方式还款,一年后,单利息就要7800元,这样的利息开支是否还值得其为优惠促销提前购物便不得而知了。”许称。

在互联网上“闪借”,逾期罚息亦不容小觑。假借1000元,逾期后每日的罚息就是1000×0.04%×50%×1=0.2元,看来虽然不多,但同样金额一大、期限一长就又是另一笔为数不小的额外开支。

还有部分市民还企图寻找一个借款利息较低的平台借钱出来,买个风险低的理财,赚一顿饭钱。殊不知,即便是0.02%的日息,贷款年利率也高达7.3%,而放眼当前,哪里还寻得到年化收益高于7%的无风险理财品种?

凡此种种,许君波认为,看上去便捷、实用的电商小额信贷还是得计算着用,对于应急购物或短期周转者而言,这确实是不错的选择。


电商小贷会记入个人征信吗?

在互联网平台顺利秒变“有钱人”后,不少精明的市民抛出了又一疑问:电商小额信贷的使用会记入个人征信报告吗,是否会影响线下在银行的贷款申请?

对此,记者询问了多方人士。根据阿里巴巴的官方解释,使用借呗严重逾期的话,这个逾期记录会上报到央行征信系统,也就是说,如果在线上使用借呗,且出现比较严重的逾期,相关信息就会出现在人行征信报告中,影响个人记录。同样,如果使用微信微粒贷借款,其实是向微众银行申请信用贷款,而微众银行是属于银行资质,倘若逾期,逾期信息同样会出现在征信报告中。而一旦个人征信报告出现污点,那么,银行各类贷款都将受到影响。除了借呗、微粒贷,苏宁的任性付灵活用是苏宁和南京银行合作推出的贷款业务,相关逾期信息也都定期上报。而京东为了降低坏账率,目前也已与央行互动,所有平台上的恶意逾期记录都会上传至征信系统,影响个人信用。

而实际上,记者了解到,不仅是逾期信息,贷款者“某年某月某日在某某平台获得过一笔多少额度授信”的信息,都会出现在银行的审核资料之中。

“无论是蚂蚁借呗还是腾讯微粒贷,如果申请贷款次数过多,那么在银行申请贷款时势必会加以参考,因为在我们看来,无论通过什么平台借款,都表明了借款人缺钱;而电商小贷的利率其实也不低,如果这么高的利息也能接受,说明贷款人资金方面存在一定问题,其本身在银行的信贷资质不高,总之有一定风险性”,一家国有银行相关负责人这样直言。

采访中,记者从甬上多家银行信贷部门获悉,眼下,我市多数银行对小额信用贷款都有“授信家数”的限制,小额信贷授信过多的客户不再予以授信。一般来说,银行规定个人的小额贷款授信家数不超过3家,换句话说,假如您手中已有一张银行白领通卡,又在两个电商小贷平台占用借贷资金(无论金额大小),那么再要在银行做一张小额信贷卡就难了。

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